儲蓄總是好事 別輕忽myRA
歐巴馬總統近來民調低迷，所推新政也不受歡迎，特別是他希望幫助中產階級改善退休儲蓄的「myRA」儲蓄計畫，招到各界冷嘲熱諷。不過，今日美國報理財專家華格納（John Waggoner）說，不論「myRA」成效如何，儲蓄總是件好事，對你我而言絕對有益無害。
事實上，美國正醞釀一場「退休危機」，許多民眾辛苦大半輩子努力工作，到頭來恐怕仍無足夠存款支應退休後的生活開銷。
多數人退休儲蓄 遠不敷日後所需
統計顯示，目前有約23%的已婚及46%的單身退休人士，依賴社安金作為九成收入來源。但根據社安局數據，全美退休族每月平均領取的社安金額僅約1269元，他們若無其他收入來源，根本難以維持「中產」生活。
退休族的現狀會不會有所改善？數據顯示恐怕很難。根據富達投資（Fidelity Investments），去年上班族的平均401(k)存款金額，僅達8萬4300元，雖較2012年的7萬9500元多，但恐怕難以支應退休開銷。
該數字也僅略高於目前的全美家庭中位數收入5萬54元。全美有一半家庭收入高於中位數，另一半則低於中位數。
更值得憂心的是，目前全美僅55.5%企業主為員工提供401(k)等定額提撥制（defined contribution）的退休計畫。許多在小公司工作的員工根本沒有這項福利。
國會審計調查處（GAO）數據顯示，在員工數少於100人的小公司中，僅14%提供定額提撥制的退休帳戶，而在員工數為一至五人的迷你公司，這個比例更進一步降至5%。
上班族若想在退休後「享受生活」，最重要的關鍵是及早且不間斷的儲蓄。當然，每個人都得為自己的儲蓄習慣負起責任，但應該也沒有人想看到貧困的退休族在街上遊蕩。因此，任何能鼓勵民眾儲蓄的工具，都有潛力改善現狀。(資料來源：世界日報)
事實上，美國正醞釀一場「退休危機」，許多民眾辛苦大半輩子努力工作，到頭來恐怕仍無足夠存款支應退休後的生活開銷。
多數人退休儲蓄 遠不敷日後所需
統計顯示，目前有約23%的已婚及46%的單身退休人士，依賴社安金作為九成收入來源。但根據社安局數據，全美退休族每月平均領取的社安金額僅約1269元，他們若無其他收入來源，根本難以維持「中產」生活。
退休族的現狀會不會有所改善？數據顯示恐怕很難。根據富達投資（Fidelity Investments），去年上班族的平均401(k)存款金額，僅達8萬4300元，雖較2012年的7萬9500元多，但恐怕難以支應退休開銷。
該數字也僅略高於目前的全美家庭中位數收入5萬54元。全美有一半家庭收入高於中位數，另一半則低於中位數。
更值得憂心的是，目前全美僅55.5%企業主為員工提供401(k)等定額提撥制（defined contribution）的退休計畫。許多在小公司工作的員工根本沒有這項福利。
國會審計調查處（GAO）數據顯示，在員工數少於100人的小公司中，僅14%提供定額提撥制的退休帳戶，而在員工數為一至五人的迷你公司，這個比例更進一步降至5%。
上班族若想在退休後「享受生活」，最重要的關鍵是及早且不間斷的儲蓄。當然，每個人都得為自己的儲蓄習慣負起責任，但應該也沒有人想看到貧困的退休族在街上遊蕩。因此，任何能鼓勵民眾儲蓄的工具，都有潛力改善現狀。(資料來源：世界日報)
myRA門檻低 類似羅斯IRA
歐巴馬政府推出的「myRA」退休帳戶，可以算是一個好的開始。以當前市面上的儲蓄選項而言，投資人若沒有大筆資金，往往難以取得最優惠的價格。
舉例而言，投資人在American Funds存入250元，就可以開立一個個人退休帳戶（IRA），但必須支付5.75%的傭金，以及0.7%的年費。
先鋒集團（Vanguard）的「Total Stock Market Index」基金雖不收傭金，年費也僅為0.17%，但投資人需要存入3000元開立帳戶。
「myRA」的特性則比較像是儲蓄債券，債券資金只能購買政府儲蓄債券，但跟羅斯個人退休帳戶（Roth IRA）一樣，允許員工存入稅後薪資，退休後提取時免稅。這個帳戶將有聯邦政府的支持，儲戶的本金不會損失。
投資人開立帳戶之後，初期可以只存25元，以後則由薪資單中直接扣除，每次最少需存五元，目前一年最多可存5500元。
這個帳戶不收年費，由政府支付所有行政費用。一旦帳戶金額達到1萬5000元，或是開戶滿30年，就必須轉存為羅斯IRA。在此之前儲戶任何時候想轉也行。
在年滿59歲半後，儲戶可開始提領「myRA」存款，提領金額不需扣稅。但假使提前領取，則需繳稅與支付罰款。本金則可在任何時候提領，不需繳交罰款。
「myRA」帳戶沒有風險，因此報酬率也不高，跟聯邦員工的「Thrift」儲蓄計畫底下的「G Fund」一樣，由到期日為四年或更長的公債收益率決定，去年為1.47%。
不過，長期公債的收益率通常會略高於通膨率。過去10年來，「G Fund」的平均年報酬率為3.61%，同期消費者物價指數為2.37%，三個月國庫券收益率則為1.53%。
1萬5000元存款夠不夠退休？答案當然是否定的。但「myRA」是一個很好的起步。白宮現正積極鼓勵企業參與設立，員工的家庭年收入不超過19萬1000元，皆可向「myRA」投資，包括已有401(k)，想存「myRA」也可。
歐巴馬政府推出的「myRA」退休帳戶，可以算是一個好的開始。以當前市面上的儲蓄選項而言，投資人若沒有大筆資金，往往難以取得最優惠的價格。
舉例而言，投資人在American Funds存入250元，就可以開立一個個人退休帳戶（IRA），但必須支付5.75%的傭金，以及0.7%的年費。
先鋒集團（Vanguard）的「Total Stock Market Index」基金雖不收傭金，年費也僅為0.17%，但投資人需要存入3000元開立帳戶。
「myRA」的特性則比較像是儲蓄債券，債券資金只能購買政府儲蓄債券，但跟羅斯個人退休帳戶（Roth IRA）一樣，允許員工存入稅後薪資，退休後提取時免稅。這個帳戶將有聯邦政府的支持，儲戶的本金不會損失。
投資人開立帳戶之後，初期可以只存25元，以後則由薪資單中直接扣除，每次最少需存五元，目前一年最多可存5500元。
這個帳戶不收年費，由政府支付所有行政費用。一旦帳戶金額達到1萬5000元，或是開戶滿30年，就必須轉存為羅斯IRA。在此之前儲戶任何時候想轉也行。
在年滿59歲半後，儲戶可開始提領「myRA」存款，提領金額不需扣稅。但假使提前領取，則需繳稅與支付罰款。本金則可在任何時候提領，不需繳交罰款。
「myRA」帳戶沒有風險，因此報酬率也不高，跟聯邦員工的「Thrift」儲蓄計畫底下的「G Fund」一樣，由到期日為四年或更長的公債收益率決定，去年為1.47%。
不過，長期公債的收益率通常會略高於通膨率。過去10年來，「G Fund」的平均年報酬率為3.61%，同期消費者物價指數為2.37%，三個月國庫券收益率則為1.53%。
1萬5000元存款夠不夠退休？答案當然是否定的。但「myRA」是一個很好的起步。白宮現正積極鼓勵企業參與設立，員工的家庭年收入不超過19萬1000元，皆可向「myRA」投資，包括已有401(k)，想存「myRA」也可。
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